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让老有所养趁早储备你的养老粮概

2019-01-30 13:32:11

  让老有所养趁早储备你的“养老粮”

  相关调查显示,越来越多的中国人期望提早退休,安享轻松的养老生活。然而事实上进行退休规划的人群占比非常小,且着手准备养老金的年龄普遍较晚。

  近年来,人类寿命有大幅延长的趋势,人们对于退休后生活质量的期望普遍较高,进而导致养老费用急剧增加。面对养老,客户需要的是确定的本金和收益。为自己储备一份“源源不断”的养老金,是理财规划中必不可村人后来将胡同命为“仁义胡同”少的一部分。

  个人养老保障的安排应立足实际情况,多方面准备退休金。太平洋(601099,股吧)人寿保险公司个人业务部范云超提醒,主要需要考虑以下五大方面:社会养老保险和企业年金等单位职业退休计划所提供的养老资金、现有资产的累积、定期定额储蓄、商业保险以及子女赡养费。

  “现在国家开始普遍实行社会保险,为参保人提供一定程度的社会养老保障,再加上一些公司自行实施的企业年金制度,以及保险公司的商业养老保险,使个人建立退休养老保障的渠道和形式趋于多元化。”范云超称。

  据范云超介绍,目前我国的社会养老保险由政府管理,其运行方式包括社会统筹和个人账户。城镇职工有正常工作,并按时足额缴纳社会保险费15年,到法定退休年龄时,领取养老金的标准由两部分组成,一部分是上年度当地城镇职工平均工资的20%,另一部分是个人社保养老金账户余额的1/120

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  按照这一标准测算,退休工资与退休前工资相比(养老金保障替代率)不足40%,不能满足人们的养老保障需求;而且退休前职工工资越高,退休后的养老金替代率就越低,退休前后的生活反差就会越大。

  同时,基本养老还存在隐性债务和个人账户空账问题,以及随人口老龄化而产生的老人负担系你的习惯跟着改变;习惯改变数(退休人数/在职人数)快速上升的问题等等。更令人担忧的是,很多人并不知道自己想过幸福的退休生活到底需要准备多少钱,现在应该如何准备。应该说合其实金钢管件厂家直销30岁以上的人,都应该正视自己的养老风险,尽早做好自身的养老及退休规划。

  范云超认为,人们习惯的储蓄存款收益率太低,连通胀都无法对抗,因此可以考虑定期定额投资债券型开放式基金,每个月从工资中取出一部分钱购买债券型开放式基金,那么在退休时将拥有丰厚的退休补充储备金。

  组合投资也是值得考虑的一种方式。如果有较强的风险承受能力,可以考虑购买年均回报率6%的指数基金,或者购买一个年均回报率5%的组合基金(10%货币型基金、30%指数基金、40%债券型基金、20%股票型基金)。

  个人还可以考虑购买商业养老保险。购买养老保险的好处是强迫储蓄,养老计划不会轻易改变;购买养老保险虽然收益不是,但收益稳定,风险较小,尤其是随着保险公司推出投资分红型养老保险后,投资收益也有较大提升空间,所以购买养老保险也是不错的选择。

  《财经》也留意到,具有“无限领取,终身分红,随时保本”等特点的终身年金也成为了未雨绸缪的年轻人士的新宠。该产品突破了目前市场上大多数年金领到75岁或80岁即止的限制;“终身分红”的特性可以保证晚年生活所倚赖的养老金不被通货膨胀侵蚀缩水,同时财富积累的复利效应也将显现;而“随时保本”更可以保证客户至少可领回所交保费的110%,安全稳健。

  规避养老规划五大误区

  养老及退休规划实施中由于涉及面较广,时间跨度较长,需要综合运用控制型和财务型风险管理技术。范云超认为,规划过程中应避免以下常见错误:

  一、起步太晚。由于复利因素的作用,为充分发挥投资的时间价值,至少要提早25年准备养老费用才比较轻松。按照法定退休年龄,男性60岁、女性55岁退休,一般30岁以后就必须开始实施养老规划。起步太晚,压力大增。

  二、存得太少。随着人均寿命的延长,退休后平均还有25年的养老时间,收入下降导致的费用缺口庞大,所以至少要将现在年收入的10%~20%拨入退休投资基金中。

  三、投资回报太低。至少要实现年均回报6%,否则不能起到抵御通胀的作用,造成实际资产缩水。

  四、被干扰太多。往往为了子女教育、婚嫁或其他大额开支而推迟退休储备或削减退休储备。

  五、风险太高。退休投资扁桥整流桥堆不能亏损湖南地坪漆,应做好资产配置,大部分选择相对稳健的投资品种。

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